【光子易小课堂】一文读懂虚拟信用卡

跨境知识专区 | 2021-09-09 08:09:00
随着移动互联网的发展,移动支付方式已经变得越来越普及,与此同时,虚拟信用卡也为越来越多的人所熟知并使用。过去一年多来,虚拟信用卡市场百家争鸣、百花齐放,涌现出很多优秀的产品。

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什么是虚拟信用卡?未来又会如何发展?光子易将就此开展简析。


什么是虚拟信用卡?




虚拟信用卡,顾名思义,本质上还是信用卡,但却没有卡片实体,其卡号是基于银行卡中的BIN码而派生出来的虚拟账号,可以应用于线上线下的各类信用支付场景。



#虚拟信用卡与实体信用卡对比#

虚拟信用卡

开卡审批:基本上秒批秒用,使用免签名

发行方:银行、支付机构、金融科技公司等多方参与

独立性:部分需依附于实体卡来申请


实体信用卡

开卡审批:审批时间较长,拿到卡片后方可使用

发行方:银行为主

独立性:独立实体卡、独立卡号


以上对比可观察发现,虚拟信用卡在开卡审批上相对灵活,持卡者使用时更加便捷,需求端的存在,为虚拟信用卡的发展提供了培植的土壤。



“虚拟信用卡”的前世今生




2014年,支付宝曾联合中信银行推出中信淘宝异度支付信用卡;微信曾与中安在线推出中信银行微信信用卡,后因客户信息安全等问题,“虚拟信用卡”被监管叫停,当时一起被叫停的还有如今风生水起的“条码支付”。


但在此后随着移动支付和消费金融的发展,以蚂蚁花呗、京东白条为代表的虚拟信用产品模式应运而生。


网贷和消费金融的热潮之后,众多消费金融机构也推出了类似的信用支付产品,比如马上消费金融安逸花、招联消费金融信用付等等,但这类产品的信用支付范围并不广泛,仅限于一些合作商户平台。

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银行玩家当然不会放过这么好的机会,在实体卡的基础上也陆续推出了虚拟信用卡产品。2019年3月,苹果联合高盛推出的Apple Card再次将虚拟信用卡带到了大众的视野中,尽管并未在国内落地,但其技术模式也为国内市场提供了经验和借鉴。


再随后,个人银行账户分类管理逐渐完善,基于Ⅱ、Ⅲ类账户的创新应用不断,其中互联网企业们“借卡下线”的典型应用之一便是基于Pay的虚拟信用支付产品。


通过以上回溯,可将“虚拟信用卡”通常分为三种:


1、由银行发行的“虚拟信用卡”,没有实体卡片,本质上仍然是信用卡;

2、类似花呗、分付的虚拟信用服务,大多只能在自身的生态体系内使用,本质上仍然是消费贷产品;

3、互联网企业联合国际卡组织发行的“虚拟信用卡”,包含16位卡号、有效日期和三位CSC/CVV2码,此卡属不可透支信用卡,不会发生因信用卡信息提交他人后被恶意透支的风险。



虚拟信用卡的使用场景




1、电商营运费用支付+多平台广告投放


跨境电商行业蒸蒸日上,踌躇满志的国内出海卖家在经营中,除了需考虑选品、营销、物流等重要因素外,还要面对大量海外运营费用支出,例如电商平台店铺费用(如amazon、eBay店铺费用)、卖家工具费用(如Jungle Scout、Refunds Manager、AMZ Tracker等)、建站SaaS应用系统费用(Shopify、bigcommerce、3Dcart等)以及支付工具费用(如PayPal、stripe等)等。


虚拟卡的获取周期短、线上充用便利、费用管理便捷、支付高效安全的特点,恰恰迎合了跨境卖家的该类支付需求。


除此之外,主流社交平台、搜索引擎、应用市场的广告投放也日益成为卖家引流的重要渠道,虚拟卡同样支持跨境卖家在多类型广告流量平台(如Facebook、Tiktok、Google Adsense等)的日常扣费需求,其预付及可循环充值的特点确保了广告投放的稳定性。


2、海淘消费


不少没有国际信用卡或者因担心信用卡付款安全的个人用户也通过虚拟信用卡,在各种各样的电商平台、品牌独立站淘起了自己喜欢的商品。如:Amazon UK、Ebay UK、Google Fi、Google Play等Google系平台都因为可用虚拟信用卡支付变得更便捷。


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3、商旅预订及支付


互联网时代,通过经纪人、旅行社预订、购买商旅酒店、机票方式早已被淘汰,但跨国商旅人士与线上预订、支付往往只隔了一张信用卡的距离。


使用虚拟卡,这个问题将迎刃而解,预授权、认证、扣款一卡解决,同时持卡人受卡组织争议交易处理机制保护,避免费用扣除错误或无法取消扣费等问题,有效保障自身权益。


针对企业的员工商旅公务管理需求,虚拟卡的额度及定向消费管理的功能,也支持企业有效管理成本,避免内控问题发生


虚拟信用卡足够安全吗?




与实体银行卡一样,虚拟卡由卡组织(Visa、Mastercard等)认证的发卡银行或发卡机构发行,发卡行或发卡机构需获取相关银行或支付机构牌照,并遵从卡组织规管规则及系统认证。持卡人资金独立管理且受监管,安全有保障,消费支出均基于持卡人指令。


如何获得虚拟信用卡?




光子易PhotonPay与国际发卡机构合作推出的虚拟卡服务,客户可直接通过线上的方式,快速申请,额度共享,覆盖多种消费场景,极大提升海外支付的便利性、可见性与安全性。



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光子易充分运用国际金融技术及科技能力形成强大的清算网络,可实现快速、全面的国际支付,如跨境企业常见的付款场景、海淘购物、商旅预订及支付等。

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