什么是 Interchange（交换费）以及它的运作方式？
支付指南
什么是 Interchange（交换费）？
Interchange，通常被称为交换费，是商家在每次客户使用信用卡或借记卡支付时，向发卡银行支付的一笔费用。这项费用的主要目的是补偿发卡银行提供支付基础设施、处理交易风险以及支付过程中可能涉及的其他成本。
Interchange 费用通常由交易金额的百分比加上固定费用组成。卡网络（如银联，Mastercard等）会根据卡类型、交易方式、行业以及地区来设定具体的费率。对于商家而言，了解 Interchange 的工作原理对于有效管理支付处理成本和提高利润至关重要。
如何计算 Interchange 费用？
Interchange 费用的计算取决于多个因素，包括：
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卡片类型：信用卡的交换费通常高于借记卡，而高端卡（如奖励卡或商务卡）的费用则更高。
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交易方式：面对面交易（刷卡）的费率通常低于在线交易（非刷卡），因为面对面交易的欺诈风险较低。
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行业：某些行业（如电子商务或旅行行业）的交换费可能更高，因为这些行业的交易风险较大。
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地区：不同国家或地区的交换费率差异较大，通常美国的费率高于欧洲，后者已对交换费设定了上限。
交换费的计算公式如下：
Interchange 费 = （费率 x 交易金额） + 固定费用
例如，如果Mastercard的交换费为1.5%加0.10美元的固定费用，那么对于100美元的交易，计算方法如下：
(1.5% x $100) + $0.10 = $1.50 + $0.10 = $1.60
由于费率取决于多种因素，商家需要根据行业和交易类型来了解自己的交换费成本。
Interchange 费用的工作原理
当持卡人进行支付时，商家实际上只收到扣除交换费后的金额。交易的过程如下：
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持卡人付款：客户使用信用卡或借记卡向商家付款。
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收单机构处理交易：商家的收单银行（即商户的银行）接收到交易请求，并将其发送至卡网络（例如Mastercard）进行处理。
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卡网络与发卡行沟通：卡网络联系发卡银行确认交易合法性，并获得交易授权。
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扣除交换费：发卡银行批准交易并扣除相应的交换费，剩余金额由收单机构转入商家账户。
交换费通常直接支付给发卡银行，用于支付交易处理、风险管理及持卡人奖励计划的成本。
信用卡交换费与借记卡交换费
信用卡交换费
信用卡的交换费通常高于借记卡费用。这是因为信用卡交易风险更高（如退款、拒付等），且信用卡常伴有奖励计划（如积分、现金返还等），这些额外福利也会增加发卡银行的成本。
平均信用卡交换费率通常在 1.5% 到 3.0% 之间，而高端的奖励卡或商务卡费率更高。
借记卡交换费
借记卡交易的交换费较低，因为借记卡直接从持卡人的银行账户中扣款，交易风险较低。借记卡的交换费通常在 0.5% 到 1.5% 之间。
在某些地区（如欧盟），政府对借记卡交换费进行了监管，设定了较低的费率上限，以减轻商家的负担。
Interchange 费用对持卡人的影响
虽然 Interchange 费用直接由商家支付，但它会间接影响持卡人，具体表现在以下几个方面：
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价格上涨：为了抵消交换费，商家可能会提高商品或服务价格，最终增加持卡人的支付成本。
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支付方式受限：由于某些信用卡的交换费较高，部分商家可能选择不接受某些高端卡片，限制了消费者的支付选择。
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奖励减少：随着交换费的下降（由于法规或竞争的影响），发卡行可能减少持卡人享受的奖励福利，如积分、旅行里程或购买保障。
商家降低 Interchange 费用的策略
商家可以通过以下方式来降低交换费的影响：
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选择合适的支付处理方：与提供透明费率且费用较低的支付处理平台合作至关重要。像 PhotonPay（光子易） 这样的全球支付平台及数字金融基础设施提供商，提供包括全球账户、全球分发、汇兑管理等在内的一站式服务，能够帮助商家优化支付流程、降低成本。
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鼓励借记卡支付：由于借记卡的交换费较低，商家可以通过促销或折扣活动，鼓励客户使用借记卡支付以减少成本。
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与支付处理方谈判：对于交易量较大的商家，可以根据交易量与支付处理方协商，争取更低的费率。
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优化交易数据：确保每笔交易的数据完整准确，合规的交易数据可降低某些类型的交易费率。
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考虑附加费或现金折扣：一些商家会选择在信用卡交易中收取附加费用以弥补交换费成本，或对现金支付的客户提供折扣。
常见问题解答
1. 交换费可以协商吗？
通常，卡网络设定的交换费不可协商，但大商家可以根据交易量与支付处理方协商，争取更优惠的费率。
2. 所有商家的交换费都一样吗？
不同商家的交换费会因行业、交易类型和地区而异。例如，电子商务交易的费率通常高于面对面交易。
3. 谁设定交换费？
交换费由卡网络（如Mastercard等）设定，具体费率根据卡类型和交易方式有所不同。
4. 商家可以将交换费转嫁给客户吗？
在某些国家或地区，商家可以通过收取附加费的方式转嫁交换费给客户，但这一做法在某些地方受到限制。商家还可以通过提供现金支付折扣的方式来抵消这些费用。
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