PSD2 與開放銀行（Open Banking）：關鍵差異與影響全解析

什麼是 PSD2？

PSD2 主要特點：

• 強化客戶驗證（SCA）：需多重驗證方式以確保線上交易安全。
• 第三方存取權：允許授權的 TPP，例如支付發起者或帳戶聚合商，存取銀行資料。
• 消費者保障：提升支付服務的透明度與安全性，保障用戶權益。

什麼是開放銀行（Open Banking）？

開放銀行核心原則：

• 資料共享：客戶可透過 API 安全地與第三方共享帳戶資料。
• 金融創新：鼓勵金融科技公司開發創新金融產品與服務。
• 資料自主權：賦予消費者主導權，決定自己的金融資料如何使用。

PSD2 與開放銀行的關鍵差異

1. 規範範疇與目的

• PSD2：一套支付服務標準化、強化安全與促進市場競爭的歐盟法規，對銀行與支付機構設有法律義務。
• 開放銀行：基於 PSD2 框架，延伸應用於資料共享與創新，範圍涵蓋支付以外的金融服務，如信貸與投資工具。

2. 推行方式

• PSD2：對歐盟銀行與支付機構具有法定強制性，須於指定期限內符合相關技術標準。
• 開放銀行：多為市場自發性推動，但在歐盟由 PSD2 驅動，主要靠銀行與金融科技公司合作實施。

3. 地域適用性

• PSD2：僅適用於歐洲經濟區（EEA）成員國。
• 開放銀行：為全球趨勢，英國、澳洲、亞洲等地亦積極發展，並不限於 PSD2 法規框架。

PSD2 與開放銀行的主要優勢

PSD2 優勢

• 提升支付安全：透過強化客戶驗證（SCA）大幅降低詐騙風險。
• 促進市場競爭：開放市場讓 TPP 加入，推動支付服務創新。
• 增強用戶信任：嚴格法規保障資料安全與交易透明。

開放銀行優勢

• 個人化金融服務：助金融科技公司開發如預算管理、貸款比價等個性化產品。
• 提升用戶體驗：透過整合平台優化支付與財務管理流程。
• 推動市場創新：促使競爭，降低消費者成本，帶來更多金融選擇。

PSD2 與開放銀行的挑戰

• 法規合規成本：PSD2 需銀行投入大量資源建置 SCA 與 API 基礎建設。
• 資料隱私疑慮：開放銀行涉及客戶資料如何安全共享與保護的風險。
• 市場實施落差：各地實施進度與標準不一，影響全球擴展。

企業因應 PSD2 與開放銀行的最佳實踐

1. 完善 PSD2 合規措施

2. 善用開放銀行機會

3. 優化用戶體驗

結論

本文資訊僅供參考，不構成任何財務建議或專業意見。雖本內容力求正確與即時，但金融法規與政策持續更新，可能導致資訊變動。建議用戶獨立核實，必要時諮詢專業顧問。PhotonPay光子易對因使用本文資訊所引起的任何直接或間接損失不承擔責任。