据Satiata数据显示,2022年全球电子商务因欺诈造成的损失估计为410亿美元,到2023年这一数字将进一步增长至480亿美元;全球近40%的电商卖家遭遇欺诈拒付的侵袭。
如果您的企业接受客户信用卡或借记卡付款,那么了解“拒付”的概念对您非常重要。虽然无法从日常经营中完全消除拒付,但是知己知彼百战不殆,通过阅读本文,您能够了解拒付的产生原因和运作机制,以及光子易PhotonPay如何助力企业减少退单并降低损失。
信用卡拒付是什么?
信用卡拒付(Charge Back)是指持卡人在支付后一定期限内(一般为180天),可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。
信用卡拒付的常见原因及运行机制
一般来说,信用卡拒付产生的原因可以分为服务类拒付和欺诈类拒付:
1)服务类拒付(Service Chargeback)
- 商品配送问题,如无法送达、超时未送达、误送或货物损坏;
- 商家服务问题,例如货不对板、消费者寄回商品后商户退款进度缓慢或拒绝退款、以及无法联系客服等。
2)欺诈类拒付(Fraud Chargebacks)
- 未授权交易拒付,即消费者信用卡被盗用或用于假卡交易;
- 恶意拒付,指消费者收到商品后故意声称未收到,并故意发起拒付行为。
拒付仅在原始交易结束后发生,即:付款处理完毕,资金转入企业账户,扣款出现在客户对账单上之后。这时,客户可能就会因前述的某个理由向发卡行提出拒付。
退单的大致流程如下:客户提出争议后,发卡行先从企业账户中提取资金并在调查争议的过程中予以暂扣,如果客户的索赔合理,则将资金退回客户,否则返还给企业。
如果走完整个拒付流程,可能要花费几周到几个月的时间,尤其是当企业对退单提出异议时。
提示:如果银行决定支持商家,而客户仍想争取退单,则客户可以选择寻求仲裁。这会将问题交给卡组织,如 Visa、American Express、Mastercard,它们在退单纠纷中拥有最终决定权。
信用卡拒付对企业有什么影响?
处理拒付,绝不是任何企业喜欢的选项,它会耗费企业的时间和金钱——既包括因拒付而损失的收入,也包括投入资源对抗拒付,或从一开始就防止其发生的相关费用。
直接成本
- 退款费用 每个拒付索赔都附带费用。一般来说,商户每次拒付预期将支付数十甚至数百美元不等;
- 商品费用 在拒付发生的情况下,如果银行同意客户的拒付请求,商户需退还消费者的支付金额,但消费者却不一定将购买的商品退还;
- 监控计划费用 当拒付率过高,商户将处于卡组织的严格监控下,可能需要支付罚款和费用,直到商户的拒付率降至阈值以下。
间接成本
- 运营成本 网站运营所包含的成本,包括营销、包装、运输、物流等成本,一旦发生拒付这些成本无法从交易中获得补偿;
- 时间及资源成本 一笔交易除了运营成本外还涉及时间和资源成本,资源成本包括营销机会的占用、人员的占用等,这些成本随着时间及数量的累加将阻碍商户的发展。
光子易如何助力企业降低拒付率?
依托十年以上专业的支付领域服务经验,光子易PhotonPay建立了一套高效合规的风控体系,以技术创新为驱动,不仅能为商户提供专业的3DS 2.0解决方案,同时拥有AI智能实时风控系统,运用人工智能、大数据等先进技术,从事前、事中、事后提供多重风控,帮助商户远离欺诈拒付,保障收益安全。
事前有效防御
光子易PhotonPay采用自有风控系统结合知名风控服务商,基于大数据和机器学习对用户行为画像进行分析归纳,严密监测每一笔交易,并进行风险评估,对批量欺诈交易进行系统拦截和实时拉黑,确保每一宗买卖顺利完成。
事中交易检测
光子易PhotonPay智能动态3DS风控系统,支持浏览器和app、动态身份验证、支持支付类和非支付类交易,多渠道加强支付安全验证,减少顾客信用卡盗刷风险,降低了拒付率以及减少了结账时间和客服人力,有效减少商家损失。与此同时,通过数据积累及快速熟悉不断变化的欺诈模式,更高效全面地帮助客户获得最适合的精准保护。
事后拒付预警
拒付预警服务 当消费者提起拒付时,光子易PhotonPay会在顾客申请拒付之前提醒卖家朋友,从而为卖家朋友们争取提前与消费者协商的时间,能有效降低拒付率。
拒付申诉 即使不幸发生顾客信用卡被盗刷后的拒付问题,光子易PhotonPay也有专业团队协助商户向持卡人的发卡行提起申诉,服务水平达行业标杆。
作为一家以技术为导向的跨境支付服务提供商,光子易PhotonPay将数字技术能力与跨境业务相结合,使用智能工具提高商户抗风险能力,为商户开拓全球市场解决后顾之忧。
对于大多数企业而言,退单无法完全根除,但可以成功管理。通过完善服务运营体系,主动采取安全预防措施并建立简捷高效的沟通渠道,可以减少退单数量,提高申诉胜率,从而在整体经营层面降低企业负担。