行业研究系列专栏

PhotonPay光子易是全球六大国际卡组织之一Discover® Global Network大中华区首家Fintech发卡行及直连的全球收单合作机构，双方秉承为跨境商业出海分享全球前沿电商行业资讯和市场洞悉，开阔全球视野的理念，共同联合打造本系列栏目，期待为您的出海旅程带来不一样的灵感与火花。

防欺诈是商户的首要任务吗？至少顾客希望如此

在过去几年里，网上购物和电子支付的飞速发展为商户带来福音，也为消费者带来了重要便利。不幸的是，这同时也为欺诈者提供了机会。

随着线上交易量的激增，商户已尽力跟上这个趋势。从升级电子支付系统到完成线上订单，打击欺诈行为一直是零售商和公司懈于面对的额外负担。但随着无卡交易和其他电子交易的兴起，打击欺诈变得不容忽视。事实上，有 68% 的商户表示欺诈行为从 COVID-19 疫情开始就有所增加。1

来自 Aite-Novarica 的一份报告总结道：“欺诈攻击的复杂程度没有减弱的迹象”。2 由于欺诈行为愈加普遍，这份报告督促商户不要得意自满：“因此，许多公司正在寻求重新评估和加强其防控架构。”

值得庆幸的是，国际支付网络和金融机构一直致力于用新的方式和技术来保护商户，以减轻风险和实行防欺诈保护。通过与和收单机构和商户合作，像发现® 全球网络这样的支付网络可以使用最新的行业标准来提供顶级的解决方案，并优化客户体验。现在是利用这些重要保障措施的好时机。

打击欺诈行为从此开始

更多电子交易意味着更多潜在欺诈事件，这是一个简单易懂的事实。随着 COVID-19 疫情，越来越多的消费者转向线上渠道，许多人不习惯采用必要的网络安全预防措施来保护自己。2023 年至 2027 年间，在全球范围内，商户因在线付款欺诈造成的损失预计高达 3430 亿美元。3

消费者相信商家能了解最新的欺诈动向，并采取必要的措施以保护他们的数据安全。不出所料，在一项最近的调查中，有 88% 的人认为防欺诈保护非常重要。4

什么是最常见的网络欺诈方式？

盗用身份 犯罪分子掌握了顾客的支付卡号和个人资料。

退款欺诈 顾客直接与信用卡公司沟通，对进行的有效购买提出异议，在试图保留产品的同时不付款，从而逼迫商户退款。

接管账户 通常由网络钓鱼攻击引起，从而诱骗商户或消费者披露登录信息和密码。

通过中间渠道发起攻击 攻击者通过拦截商户网站和顾客的电脑之间的未加密通信，以获取敏感的个人数据。

使用恶意软件 网络罪犯将自己安插进商户网站的服务中，从而自由地访问付款信息或顾客个人信息。

防欺诈保护是现代零售业的基础

若处理得当，并进行有效沟通，打击欺诈行为可以成为商户的竞争优势，形成差异化，并不失为一种收入来源。

Aite-Novarica 发现：“处于‘防欺诈保护’领先地位的公司将有更大的能力获得新顾客，实现强大的电子交易功能，并以合规的方式有效地管理风险。” “相反地，在这个日益趋近电子化的时代，那些投资滞后的公司会发现，他们获得和留住顾客的能力在减弱。” 5

如今，商户使用的工具包括能够区分值得信赖的客户和欺诈者的新策略，使消费者可以快速、轻松地进行交易，同时将潜在的欺诈行为扼杀在摇篮里。事实上，有 57% 的消费者表示，如果他们认为自己的个人信息没有得到适当的保护，他们很可能会放弃某个线上平台。6 强化防欺诈系统则会增强消费者的信心，从而产生反效果。

安全有保障的店内交易对顾客来说同样重要。例如，在最近一项对借记卡用户的研究中，基于密码并需要出示卡片的交易验证方式是大部分顾客的首选。在美国，有整整 73% 的受访者表示，他们偏爱使用支付密码来确保安全，因为这种支付方式需通过额外的安全步骤；与此同时，只有 9% 的受访者选择不进行任何验证。7

商户提升网络安全性的 5 种方式

1. 专注于“无卡”支付

90% 的消费者表示在结账时，他们在某种程度上或非常愿意采取额外步骤，以增强交易安全性。8ProtectBuy®，一项发现® 3D 安全解决方案，将整个过程变得易于实现，通过在授权前验证持卡人信息，使其在多个设备上进行更安全的交易。

2. 提高出示卡片的安全性

自从开始接受 EMV® 芯片卡以来，全球有 60% 的受访商户表示欺诈行为有一定程度至大幅度的减少。商家可以通过加强销售时点信息系统上的点对点加密和 tokenization（标记化）来更进一步。

3. 保护定期付款交易

存档的 EMV 支付标记化储存的是标记而不是实际卡号。借助 EMVCo 的 Secure Remote Commerce （安全远端商务），消费者可以享受简单、方便和安全的在线结账体验。

4. 重视非接触式支付

Tap on Mobile 提供与 EMV 同等的安全性和加密性，对商家来说是一个低维护低成本的选择。D-PASConnect 作为符合发现 EMV 标准的平台,可以实现更安全的芯片接触式和非接触式支付。

5. 利用现有数据减少欺诈行为

Discover® Enhanced Decisioning（发现® 加强决策）是一项免费的服务，允许商户在授权期间发送重要数据给发卡机构，从而作出更合适的实时决策和降低欺诈损失。

欺诈将持续存在，但降低欺诈风险的方法也将存在

随着近年电子商务的激增，网络欺诈行为只增不减。值得庆幸的是，商户拥有一套强大的工具，使他们有能力保护自己和他们的顾客，同时也能促进销售。

Aite-Novarica 发现：“许多反欺诈部门的主管正在与商业同行合作，帮助资助一些解决方案。这些解决方案将增强他们的安全性，同时减少与顾客之间的分歧。” 10

事实上，借助可用于商户交易的新工具，重要的保护措施和工具可以降低欺诈风险，同时努力创造简单又便利的消费者支付过程。巧妙地选择这个方向的商家可以在日益艰难的环境中脱颖而出，并取得成功。

发现®全球网络（Discover® Global Network）与全球一站式支付PaaS平台光子易PhotonPay的合作，能够为消费者提供市场前沿的支付选择，带来支付体验新价值。

EMV® is a registered trademark in the U.S. and other countries and an unregistered trademark elsewhere. The EMV trademark is owned by EMVCo, LLC.

[1] 451 Research, part of S&P Global Market Intelligence, March 2022. “Optimizing Payments to Level Up the Customer Experience.” Commissioned by Discover Global Network.

[2] Aite-Novarica Group, November 2021. “Fraud in Commercial Banking: Keeping Pace with Attacks and Evolving Expectations.”

[3] Juniper Research, July 2022, “Online Payment Fraud: Market Forecasts, Emerging Threats & Segment Analysis 2022-2027.”

[4] Q3 2021 Aite-Novarica Group survey of 2,046 U.S. users of prepaid cards or buy now, pay later options.

[5] Aite-Novarica Group, November 2021. “Fraud in Commercial Banking: Keeping Pace with Attacks and Evolving Expectations.”

[6] PYMNTS.com, November 2021. “Report: Merchants Fight Data Breaches, Payments Fraud with Employee Education, Cybersecurity Insurance.”

[7] Mercator Advisory Group, February 2022, “Consumer Debit Industry Trends, Behaviors and Preferences.”

[8] 451 Research, January 2022. “Global Merchant & Consumer Payments Survey.” Survey fielded in Q4 2021

[9] 451 Research, part of S&P Global Market Intelligence, March 2022. “Optimizing Payments to Level Up the Customer Experience.” Commissioned by Discover Global Network.

[10] Aite-Novarica Group, November 2021. “Fraud in Commercial Banking: Keeping Pace with Attacks and Evolving Expectations.”

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