Interchange，通常被稱爲交換費，是商家在每次客戶使用信用卡或藉記卡支付時，向髮卡銀行支付的一筆費用。這項費用的主要目的是補償髮卡銀行提供支付基礎設施、處理交易風險以及支付過程中可能涉及的其他成本。

Interchange 費用通常由交易金額的百分比加上固定費用組成。卡網絡（如銀聯，Mastercard等）會根據卡類型、交易方式、行業以及地區來設定具體的費率。對於商家而言，了解 Interchange 的工作原理對於有效管理支付處理成本和提高利潤至關重要。

如何計算 Interchange 費用？

Interchange 費用的計算取決於多個因素，包括：

卡片類型：信用卡的交換費通常高於藉記卡，而高端卡（如獎勵卡或商務卡）的費用則更高。
交易方式：麵對麵交易（刷卡）的費率通常低於在線交易（非刷卡），因爲麵對麵交易的欺詐風險較低。
行業：某些行業（如電子商務或旅行行業）的交換費可能更高，因爲這些行業的交易風險較大。
地區：不同國家或地區的交換費率差異較大，通常美國的費率高於歐洲，後者已對交換費設定了上限。

交換費的計算公式如下：

Interchange 費 = （費率 x 交易金額） + 固定費用

例如，如果Mastercard的交換費爲1.5%加0.10美元的固定費用，那麼對於100美元的交易，計算方法如下：

(1.5% x $100) + $0.10 = $1.50 + $0.10 = $1.60

由於費率取決於多種因素，商家需要根據行業和交易類型來了解自己的交換費成本。

Interchange 費用的工作原理

當持卡人進行支付時，商家實際上隻收到扣除交換費後的金額。交易的過程如下：

持卡人付款：客戶使用信用卡或藉記卡向商家付款。
收單機構處理交易：商家的收單銀行（即商戶的銀行）接收到交易請求，並將其髮送至卡網絡（例如Mastercard）進行處理。
卡網絡與髮卡行溝通：卡網絡聯繫髮卡銀行確認交易合法性，並獲得交易授權。
扣除交換費：髮卡銀行批準交易並扣除相應的交換費，剩餘金額由收單機構轉入商家賬戶。

交換費通常直接支付給髮卡銀行，用於支付交易處理、風險管理及持卡人獎勵計劃的成本。

信用卡交換費與藉記卡交換費

信用卡交換費

信用卡的交換費通常高於藉記卡費用。這是因爲信用卡交易風險更高（如退款、拒付等），且信用卡常伴有獎勵計劃（如積分、現金返還等），這些額外福利也會增加髮卡銀行的成本。

平均信用卡交換費率通常在 1.5% 到 3.0% 之間，而高端的獎勵卡或商務卡費率更高。

藉記卡交換費

藉記卡交易的交換費較低，因爲藉記卡直接從持卡人的銀行賬戶中扣款，交易風險較低。藉記卡的交換費通常在 0.5% 到 1.5% 之間。

在某些地區（如歐盟），政府對藉記卡交換費進行了監管，設定了較低的費率上限，以減輕商家的負擔。

Interchange 費用對持卡人的影響

雖然 Interchange 費用直接由商家支付，但它會間接影響持卡人，具體表現在以下幾個方麵：

價格上漲：爲了抵消交換費，商家可能會提高商品或服務價格，最終增加持卡人的支付成本。
支付方式受限：由於某些信用卡的交換費較高，部分商家可能選擇不接受某些高端卡片，限製了消費者的支付選擇。
獎勵減少：隨着交換費的下降（由於法規或競爭的影響），髮卡行可能減少持卡人享受的獎勵福利，如積分、旅行裡程或購買保障。

商家降低 Interchange 費用的策略

商家可以通過以下方式來降低交換費的影響：

選擇合適的支付處理方：與提供透明費率且費用較低的支付處理平颱合作至關重要。像 PhotonPay（光子易） 這樣的全球支付平颱及數字金融基礎設施提供商，提供包括全球賬戶、全球分髮、匯兌管理等在內的一站式服務，能夠幫助商家優化支付流程、降低成本。

鼓勵藉記卡支付：由於藉記卡的交換費較低，商家可以通過促銷或折扣活動，鼓勵客戶使用藉記卡支付以減少成本。

與支付處理方談判：對於交易量較大的商家，可以根據交易量與支付處理方協商，爭取更低的費率。

優化交易數據：確保每筆交易的數據完整準確，合規的交易數據可降低某些類型的交易費率。

考慮附加費或現金折扣：一些商家會選擇在信用卡交易中收取附加費用以彌補交換費成本，或對現金支付的客戶提供折扣。

常見問題解答

1. 交換費可以協商嗎？

通常，卡網絡設定的交換費不可協商，但大商家可以根據交易量與支付處理方協商，爭取更優惠的費率。

2. 所有商家的交換費都一樣嗎？

不同商家的交換費會因行業、交易類型和地區而異。例如，電子商務交易的費率通常高於麵對麵交易。

3. 誰設定交換費？

交換費由卡網絡（如Mastercard等）設定，具體費率根據卡類型和交易方式有所不同。

4. 商家可以將交換費轉嫁給客戶嗎？

在某些國家或地區，商家可以通過收取附加費的方式轉嫁交換費給客戶，但這一做法在某些地方受到限製。商家還可以通過提供現金支付折扣的方式來抵消這些費用。