「海外紅人的錢怎麼付，我外貿客戶的錢怎麼收？.......」當EqualOcean分析師與眾多中小型企業交流時，跨境支付成為了眾多企業所不能避免的困難點。

自2023年以來，全球化浪潮推動了中國企業加速“出海”，而支付則成為了企業在國際市場中必須優先解決的關鍵環節。在長期服務出海客戶的過程中，EqualOcean注意到，企業進入新市場時，資金的合規性至關重要，而支付服務提供者正是幫助這些企業處理與資金相關合規問題的核心力量。

在全球化與本土化的浪潮中，我們看到許多領域的企業在不斷創新：製造業的數位轉型、遊戲和泛娛樂產品的文化產出，以及以大數據為核心的金融科技產品與服務，都在推動全球市場的發展。作為連結企業與實體經濟、新消費、新貿易的重要“橋樑”，全球支付產業以其巨大的市場潛力和不斷變革的創新氛圍，成為了各方關注的焦點。

根據麥肯錫的研究數據顯示，全球支付市場的收入預計將以每年7%的速度成長，到2028年將達到近3兆美元。近年來，支付市場的熱度持續高漲，各類創新技術如嵌入式支付、帳戶到帳戶（A2A）支付，以及中央銀行數位貨幣（CBDC）的崛起，正在為支付領域帶來新的變革。這些變革不僅推動了全球貿易的快速發展，也使得數位化、人工智慧等技術在支付中的應用日益廣泛，從而顯著提升了支付的效率、透明度和安全性。

PhotonPay光子易作為領先的全球支付平台和數字金融基礎設施供應商，憑藉其強大的合規安全實力和金融科技創新能力，打造了全球帳戶、全球發卡、全球收單、全球分發、匯兌管理和嵌入式金融等多元化產品矩陣，全力賦能中國企業實現無憂出海。截至2023年底，PhotonPay光子易的業務已覆蓋超過180個國家和地區，與超過100家重要合作夥伴建立了深度合作，累計交易金額超過240億美元，服務的賣家數量超過20萬家。

在今年6月深圳舉辦的「2024出海全球化百人論壇」上，PhotonPay光子易的創辦人兼CEO陳敏憑藉其卓越的領導力與創新能力，成功入選EqualOcean「2024中國出海服務30人榜單」。同時，PhotonPay光子易也榮獲了EqualOcean的「頂級服務商聯盟」稱號，進一步鞏固了其在全球支付領域的領先地位。

以下內容來自EqualOcean對話PhotonPay光子易創辦人兼CEO陳敏

蓬勃發展的跨國支付起源故事

▶ EqualOcean：請陳總分享一下是什麼促使您最終進入跨境支付行業，並最終創立PhotonPay光子易？

陳敏 (Lewison Chen)：這要回到2017年末，中國人民銀行發布了三份重要的政策文件。這項舉措迅速引發了整個支付產業的深刻變革。作為一家靈活的小型企業，我們敏銳地捕捉了這些政策變化所帶來的巨大影響——它不僅預示著國內行動支付市場格局的重塑，更預示著該行業即將面臨高度集中的挑戰和壟斷的風險。對於我們這樣一家致力於創新和服務的小公司來說，國內市場的前景變得愈發狹窄和充滿不確定性。

正是在這樣的背景下，我們清楚地意識到，必須做出一個攸關企業未來發展的關鍵決定。我們檢視了當時的局勢，發現了兩條潛在的出路：一是深耕國內的下沉市場，二是踏足廣大的海外市場。經過深思熟慮，我們意識到，海外市場不僅為我們提供了更廣闊的成長空間，也為中小企業提供了更適宜發展的沃土。因此，我們果斷地將出海作為公司的核心策略，並在2018年正式啟動了全球化的旅程。

從2024年來回看，我們的決策無疑是明智的。下沉市場的拼多多已經在國內取得了巨大的成功，而出海也不需要再證明其未來的發展趨勢。這兩個方向都已經發展成為非常成熟的賽道，展現出極大的市場潛力和成長空間。 PhotonPay光子易正是在這樣的背景下不斷發展壯大，並在支付領域累積了豐富的經驗。

▶ EqualOcean：回顧您作為PhotonPay光子易CEO的職業生涯，您最自豪的成就是什麼？面對的最大挑戰又是什麼？您是如何克服這些挑戰的？

陳敏 (Lewison Chen)：我始終認為，支付的本質在於結合具體場景，提供深度的解決方案。原因在於，所有僅依賴管道化模式的業務，未來必然會趨於平庸，利潤空間將逐漸壓縮，產業競爭會變得異常激烈。國內數位支付的發展歷程也印證了這一點：在產業初期，管道型業務可能獲得可觀的利潤，但隨著市場的逐漸成熟，這種利潤會迅速下降，甚至無法支撐基本的營運成本。

當時我們看到了一個重要的市場機會，即全球市場的片段化模式。這種格局為我們提供了建立全球數字金融基礎設施的絕佳機會，並為我們打開了一個時間窗口。在這過程中，我們並未發現有任何機構或商業公司能夠主導整個市場。因此，我們堅信，支付的最終形態必須與具體場景深度融合，提供綜合性解決方案，而不僅僅是局限於管道型業務。

基於這個認識，我們的定位從一開始就聚焦於基礎設施的構建，這也是我們面臨的最大挑戰。與單一業務不同，我們的目標是著眼於未來五到十年，建立全球性的數字金融基礎設施。這個過程需要龐大的前期投入，而短期內可能難以看到顯著的成長和回報，因此，我們經歷了一個相對痛苦的成長過程。

然而，正是這痛苦的挑戰，成為了我們最引以為傲的成就。從最初起步，我們便堅定了建立全球性數字金融基礎設施的決心，專注於提供深度的解決方案，而不僅僅是簡單的收付款業務。儘管前期投入龐大，但我們堅信，這是PhotonPay光子易未來發展的堅實根基。

跨境支付企業的喜與悲

▶ EqualOcean： 在目前的出海環境下，整個跨國支付產業面臨哪些主要的趨勢與挑戰？ PhotonPay光子易是如何應對這些挑戰，並抓住產業發展的機會的？

陳敏 (Lewison Chen)：在支付行業多年的深耕中，我們切身感受到，每個國家和市場的本地監管法規與金融基礎設施的發展階段各不相同，行業監管日趨嚴格已成為全球支付邁向高品質發展的必然趨勢。因此，PhotonPay光子易始終以積極的態度擁抱全球監管，申請並成功獲得中國香港、美國、加拿大、英國等多個國家及地區的支付牌照或許可，並與國際一級清算銀行及持牌金融機構深入合作，以確保合規性和業務的可持續發展。不僅如此，PhotonPay光子易召集業內資深人員組建了合規團隊與技術團隊，打造了業界高等級的合規風控機制，全方位保障資金安全性，並透過PCI-DSS資料安全認證，實現資料處理、資訊管理、交易網路等安全保護的立體式覆蓋，帶來國際級水準的資金安全保障。

全球支付產業的碎片化是我們觀察到的另一個大趨勢。已開發市場與新興市場在支付系統成熟度、政策環境與技術需求上有顯著差異。 PhotonPay光子容易透過簡化高效的業務流程、低成本的支付費用和高等級的安全合規機制，提供一體化的支付解決方案，靈活適應這些市場的不同需求和法規，推動公司業務在全球範圍內的擴展。

跨境支付產品的不可替代性

▶ EqualOcean：請介紹一下PhotonPay光子容易主要的產品創新。這些創新產品是如何解決客戶的具體痛點的？能否分享1-2個具體案例？

陳敏 (Lewison Chen)：今年5月，PhotonPay光子易成為Discover® Global Network（發現®全球網絡) 發卡行，憑藉Discover®的全球網絡和規模，PhotonPay光子易商戶能夠輕鬆完成全球多幣種交易，這個是我們在多幣種企業信用卡業務上的一個重要突破。這裡我們利用PhotonPay商務卡對OTA航旅行業做了一次支付革新。相較於其他產業，航旅業的供應鏈較為複雜，不僅包括了飯店、航司、汽車租賃等運輸及旅遊服務環節，也常涉及交易變更、取消、延誤等情況。因此，航旅企業對於支付的效率、成本以及對帳有更高要求。以PhotonPay商務卡靈活便利的數字化服務，協助企業享受不同業務場景間的高效貿易體驗。

另一個創新是PhotonPay光子易的嵌入式API設計，它允許企業將PhotonPay光子易的支付功能直接嵌入到客戶的營運平台中。這種API設計具有極高的靈活性，可根據不同產業的需求調整功能模組。例如，一家全球供應鏈採購平台透過我們的嵌入式金融解決方案，實現了端到端的支付能力，將支付功能無縫嵌入其生態系統中。這種場景化的支付方案幫助該平台輕鬆處理全球買家和中國生產端之間的跨境資金收付和結算問題，顯著減少了營運負擔並提高了營運效率。

▶EqualOcean：跨境支付解決方案在不同國家和地區的應用可能會遇到不同的法規和市場需求。 PhotonPay光子易是如何針對不同地區客製化支付解決方案的？

陳敏 (Lewison Chen)：跨國支付在不同國家和地區面臨巨大的差異化挑戰。每個國家的金融基礎設施、監管法規、市場需求都有所不同，這對跨國企業的營運帶來了複雜性。 PhotonPay光子易於針對這些地理特性，開發了靈活的客製化支付解決方案，以協助企業應對這些多樣化的市場需求。

首先，我們深入研究了每個國家和地區的消費者習慣和市場特徵。例如，在墨西哥和巴西，分期付款是一種非常普遍的支付方式，而在中東，開設帳戶的過程可能長達三到六個月，這對出海企業的資金流動造成了很大困擾。為因應這些挑戰，PhotonPay光子易提供了客製化的支付解決方案，幫助企業在不同地區快速、有效率地完成資金流動。透過整合多幣種帳戶體系，企業能夠在全球範圍內使用統一平台處理各國的支付需求，從而顯著減少了營運的複雜性。

其次，我們在全球多個區域建立了本地化的支付能力。不僅在美國、英國、香港等成熟市場持有支付牌照，PhotonPay光子易還在積極申請東南亞、拉丁美洲和中東等新興市場的支付牌照，確保在這些地區能夠合法、合規地運作。此外，我們建立了全球性的合規、反洗錢和風控團隊，能夠有效協助企業解決合規性問題，確保業務的順利進行。

舉例來說，在中東市場，一家跨國公司透過我們的客製化產品將開設銀行帳戶的時間從幾個月縮短至幾天，甚至幾個小時，從而大大提升了其資金運作的效率。同樣地，在拉丁美洲市場，我們透過提供衍生的匯率管理產品，幫助企業應對匯率波動，降低了支付過程中因匯率波動所帶來的風險。

我們始終堅信，支付解決方案不僅僅是技術支持，更需要符合當地的法律法規和市場需求。透過這些客製化的支付服務，PhotonPay光子易幫助企業在全球不同市場順利開展業務，並有效解決了他們在全球支付中遇到的各種挑戰。

▶EqualOcean：PhotonPay光子易對於出海新興市場有什麼特別的策略或計畫嗎？您是如何評估這些市場的潛力和挑戰的？

陳敏 (Lewison Chen)：PhotonPay光子易一直對新興市場持有正面的態度，因為我們認為這些市場蘊藏著巨大的發展潛力，也是未來幾年公司重點拓展的區域。從PhotonPay光子易推出產品的第一天起，我們優先建構了成熟市場的金融基礎設施，因為這些市場規模大且金融體系相對完善。然而，在穩步發展的同時，我們也在積極佈局東南亞、拉丁美洲、中東和非洲等新興市場。

在策略層面，我們首先對各地區的經濟發展狀況、金融基礎設施的完善程度，以及電子商務和數位化進程進行了深入評估。這些因素決定了我們在不同市場的投入力道和方式。例如，東南亞市場的電子商務發展迅速，因此我們在印尼、馬來西亞、泰國等地進行了大量投資和佈局；而中東市場作為一個快速增長的新興區域，我們也在積極申請當地的支付牌照，以便更好地進入並服務這一市場。

同時，我們也密切關注新興市場的政策風險和合規風險。由於這些市場的政策環境相對複雜，特別是在中國作為全球製造中心的背景下，出口和貿易活動可能受到當地政策的影響。為了降低風險，我們持續追蹤這些地區的政策動向，並及時調整策略，以確保公司在這些市場中的穩健發展。

舉例來說，雖然東南亞和中東同屬新興市場，但它們的消費者行為和政策環境卻截然不同。東南亞市場的電子支付和金融基礎設施較為成熟，因此我們能夠更快地部署相應的支付解決方案；而中東市場則面臨更高的合規和銀行開戶挑戰，以阿聯酋舉例，企業想要在阿聯酋開設本地銀行帳戶困難重重，不僅成本很高，手續繁雜，還需要完成冗長的背景調查，以及提供符合嚴格要求的信用記錄。針對這些差異，我們制定了差異化策略，來滿足各地市場的具體需求。

整體而言，新興市場為PhotonPay光子易提供了廣闊的成長空間，但也充滿了挑戰。透過對經濟發展、政策風險、電子商務進程等多維度的全面評估，我們制定了適應這些市場的策略，並將繼續加大在這些市場的投入，以期實現更大的突破。

PhotonPay光子易的使命以及社會責任

▶ EqualOcean：請您介紹一下PhotonPay光子易的使命與願景。這種願景是如何引導公司在跨境支付領域創新和領先的？

陳敏 (Lewison Chen)：連結全球數字經濟，建構數字金融基礎設施，協助全球化商家的無界成長，一直是PhotonPay光子易一致的追求。隨著越來越多的企業向全球市場拓展生意，PhotonPay光子易透過客製化的支付解決方案，幫助企業降低出海成本，提升支付效率。

面對更整合、更多樣化、更便利的數字支付產業未來，我們將始終致力於實現「連結全球數字經濟，建構數字金融基礎設施」的美好願景，助力出海企業將便捷、無摩擦的支付體驗帶給每位消費者。我們堅信，在跨國金融基礎建設的持續努力，不僅能為全球利害關係人帶來正面影響，也將確保PhotonPay光子易在支付產業中保持領先地位。

▶EqualOcean：PhotonPay光子易在企業社會責任上有哪些主要的實踐？您如何看待這些措施在塑造公司公眾形像上的作用？

陳敏 (Lewison Chen)：社會企業責任的本質是永續地解決社會問題。得益於中國金融對外開放持續深化，作為一家全球金融科技公司，PhotonPay光子易透過借助大數據、人工智慧等金融科技關鍵核心技術為企業賦能，透過科技建構數位化的全球支付與金融平台，為中小企業、大型機構等不同規模的企業提供便利的收付款財務管理以及嵌入式金融服務。

因應國際匯率波動加劇、匯率風險加大，許多中小外貿企業面臨資金壓力增大、匯兌風險加劇等多種難題，我們推出的FX產品-易付惠，為商戶提供更便捷、更低成本的線上付諸方案，支持穩定外貿基本盤。

2023年，PhotonPay光子易在安全防範和詐欺防護上再度升級，讓客戶交易更加安全，並協助商家有效降低損失風險。同時公司始終堅持合規為本，與全球監管機構保持緊密溝通，確保業務運作符合各國法律法規要求，為商家創造健康、永續的跨境經營環境。

在永續發展概念貫徹上，PhotonPay光子易的環境足跡相對較小，但我們密切關注與企業、員工、客戶等所在地區的環境與氣候相關的風險與機遇，為建構人類命運共同體貢獻力量。

從跨國支付看企業出海的未來發展

▶ EqualOcean：基於過去幾年PhotonPay光子容易取得的成績，您對PhotonPay光子易未來的策略規劃有何期待與展望？

陳敏 (Lewison Chen)：在過去的幾年裡，PhotonPay光子易在全球支付領域取得了一系列關鍵成就。展望未來，我對PhotonPay光子易的策略規劃有三大期待：首先是國際化。我們將持續拓展全球市場，不僅協助中國企業走向國際，也希望為更多本地企業提供支付服務。其次是生態化。我們將持續深化與全球各產業的合作，提供客製化的解決方案，幫助企業在全球市場上獲得成功。最後是智能化。我們將持續引進人工智慧技術，提昇在風控、反洗錢、客戶服務等方面的能力，確保PhotonPay光子易在未來的競爭中保持領先地位。我堅信，隨著全球支付網路的進一步擴展和創新技術的持續應用，PhotonPay光子易將在支付領域繼續保持領先，協助更多企業成功走向全球。

▶EqualOcean：陳總，您身為PhotonPay光子易的創辦人和CEO，擁有豐富的跨境支付產業經驗。請問，您對企業在出海過程中有什麼建議？

陳敏 (Lewison Chen)：基於我們多年來幫助大量中資企業成功出海的經驗，我對企業在全球市場拓展時有以下幾點建議。首先，深入研究當地的消費習慣是企業出海的首要任務。不同國家和地區的消費者行為和支付偏好有顯著差異。例如，在墨西哥和巴西，分期支付非常普遍，成為了消費者的主要支付方式。但在其他地區，這種支付方式可能並不常見。因此，中資企業在進入這些市場之前，必須充分理解並適應當地的支付習慣和消費模式，以確保順利融入並滿足當地市場需求。

其次，合規性是企業出海時必須高度重視的關鍵因素。許多企業在進入新市場時，往往忽略了合規問題，直到遇到麻煩時才意識到其重要性。因此，我強烈建議企業在進入新市場的初期，就要找到適合的合規合作夥伴，確保資金流動的安全，避免因忽視合規要求而導致的巨大資金損失和法律風險。

此外，匯率波動是企業出海時面臨的另一個重大挑戰，尤其是在新興市場。許多企業過度專注於支付手續費，往往忽略了匯率波動的潛在影響。實際上，匯率波動帶來的損失可能遠遠超過手續費的差異。因此，在選擇支付解決方案時，企業除了專注於手續費外，還應高度重視匯率波動帶來的風險，並制定相應的匯率管理策略。

最後，我特別想強調的是，不同市場之間的金融基礎設施差異非常顯著，水土不服是常態。中資企業在出海過程要打破短期思維束縛，避免「過客」心態。 PhotonPay光子易始終專注於出海企業服務領域，堅持以科技創新為企業帶來數位化、在地化的貿易體驗。依托全球化的業務佈局和強大的底層技術能力，PhotonPay光子易針對企業的不同需求，打造了靈活多樣的產業解決方案，為企業的全球發展賦予更多價值。