跨境支付趨勢：實時支付、AI、全球互聯等如何重塑萬億市場
進入2025年，全球跨境支付生態迎來了前所未有的變局：國際清算銀行（BIS）牽頭的多國實時支付系統互聯計劃、新興市場本土支付網絡異軍突起……每一項趨勢都在撼動傳統格局。
作為一家服務超20萬家全球企業的金融科技公司，PhotonPay光子易與您分享2025年支付的幾個關鍵趨勢，旨在為您拓展國際市場提供指引。
跨境支付正從「數日達」向「秒級到賬」躍遷。
全球實時支付網絡建設加速，印度UPI、歐洲TIPS、美國FedNow、泰國PromptPay等系統相繼落地，巴西Pix更以超1.6億用戶成為國民級應用。國際清算銀行（BIS）的Nexus項目推動全球支付系統互聯，新加坡PayNow與印度UPI實現直連，東南亞多國加速區域網絡整合，跨境支付逐步擺脫傳統SWIFT的複雜流程，邁向全天候實時化。
SWIFT以GPI高速支付和SWIFT Go應對挑戰，Visa、萬事達則憑藉全球網絡推出Visa Direct等近實時跨境服務。與此同時，去中心化直連模式興起：東盟五國推進本幣即時支付互通，繞開美元結算；各國央行探索API或多邊協議直接對接，減少中間環節。
據ACI數據，2023年全球實時支付交易量達2662億筆，同比激增42.2%，預計2028年跨境即時支付佔比將達42%，規模突破16萬億美元。
實時支付顛覆傳統跨境匯款依賴資金滯留利差的盈利模式，倒逼機構轉向規模化運營和增值服務（如動態風控、實時反欺詐算法）。技術層面，系統需滿足7×24小時高可用性，倒逼銀行升級核心系統與實時監管能力。監管機構同步強化對資金瞬時流動的追蹤，反洗錢與資本管制協調難度攀升。
2025年伊始，PhotonPay光子易全新升級了全球賬戶功能，通過集成全球支付網絡與多家國際級銀行緊密合作，支持企業以更多本地幣種進行跨國收付款操作，一個頁面即可查看全球交易，覆蓋電商、貨貿等多個業務場景，為企業提供了成本更低、效率更高、幣種更多的無邊界收付款體驗。
未來，實時支付基礎設施的標準制定與主導權爭奪將成為支付巨頭博弈的核心戰場，而技術、合規與商業模式的協同進化將決定這場支付革命的最終格局。
跨境支付正從定制化對接向「即插即用」的標準化接口轉型，API統一語言成為連接全球金融機構、支付平台與企業的核心紐帶。其驅動力源於開放銀行理念的全球化延伸，以及企業對高效、透明支付流程的需求——通過標準化API調用，即可完成複雜跨境支付，無需逐國適配。
行業已經有一些通用的技術可以參考，比如ISO 20022標準的全面推行，OAuth2.0等機制確保跨機構權限管理等。對企業來說，集成成本驟降，跨國財資管理效率躍升。統一API可將新市場接入周期從數月壓縮至數周，如PhotonPay光子易現有的Matrix產品，依托模塊化輸出開戶、收款、付款等底層能力，PhotonPay光子易為企業提供多元場景下的一系列嵌入式金融服務，實現「一次接入，全球收付」。
跨境API標準化正重塑支付生態——如同電力插座統一規格，讓全球資金流動真正「通電」。隨著技術、監管與商業的協同進化，標準化接口將成為全球貿易的隱形基礎設施。
AI在2024年引爆市場，同樣也深度滲透跨境支付領域，尤其在風控與匯率管理兩大核心環節引發革命性變革。
跨境支付的風險複雜多樣，涵蓋欺詐風險、信用風險、合規風險等。傳統風控手段依賴規則與經驗，在面對海量交易數據與複雜交易場景時，顯得力不從心。AI通過機器學習分析歷史數據，構建用戶行為模型，實時識別異常交易。例如，PhotonPay光子易利用融合AI技術與大數據分析，為業務發展量身定制了國際先進的系統與機制。通過簡化資料提交流程並引入AI審核機制提升了資金入賬速度；同時為企業配備了7*24小時的智能客服，快速理解問題並給出準確回答，有效提升服務效率。
此外，通過機器學習算法，PhotonPay光子易自研風控系統，能夠快速識別出異常的交易模式，使高風險交易攔截準確率提升至99.7%，實時保障交易安全性。
匯率直接影響跨境交易成本。傳統銀行定價模式僵化，而AI引擎通過實時分析市場數據、新聞情緒及客戶行為，預測短期匯率走勢，動態優化換匯策略。荷蘭ING銀行引入強化學習模型，取代部分人工交易員，在波動市場中實現精準報價，誤差率低於人類。Wise等公司則依托AI引擎，以接近市場中間價（僅加價0.5%）提供換匯服務，顛覆傳統銀行3%-5%的高差價模式。技術層面，神經網絡、NLP和自動化交易技術使AI能毫秒級執行決策，甚至通過延遲或分批換匯為企業節省成本。
AI實現動態定價策略，例如在流動性低谷時段擴大點差以提升利潤，或在競爭激烈時縮小點差吸引客戶。中小企業亦可借助AI工具管理匯率風險，如自動分批購匯優化均價。此外，AI根據客戶交易習慣提供差異化定價，大客戶獲更優費率，零散訂單則通過智能撮合降低成本，提升服務黏性。
拉美和東南亞等新興市場的本土支付生態強勢崛起，這些地區憑藉龐大人口與薄弱傳統金融基礎，跳過舊式銀行體系，直接擁抱移動支付、實時轉賬等創新，構建出高度本地化的支付網絡，並逐步向全球擴展，推動跨境支付向多極化演進。
巴西的Pix系統是典型案例：2024年其交易量達信用卡和借記卡總和的1.8倍，單日峰值突破2.5億筆，B2B月交易額超1萬億雷亞爾。Pix不僅重塑巴西支付習慣，更引發拉美多國效仿，哥倫比亞、智利等國紛紛開發類似系統。拉美電商巨頭美客多旗下MercadoPago通過本土化支付網絡覆蓋多國，並進軍美國市場，搭建跨區域支付橋樑。
東南亞則以統一QR標準實現突破。印尼QRIS已連接3400萬商戶，馬來西亞DuitNow、泰國PromptPay等系統通過東盟框架互聯互通。2025年初，中國與印尼實現雙向掃碼支付，遊客可無感使用本國錢包消費。區域性電子錢包如GrabPay、GCash通過合作拓展跨境場景，例如菲律賓GCash用戶可在日韓直接消費。
新興支付生態正繞過SWIFT和卡組織，構建區域直連路徑。新加坡遊客在印尼掃碼支付通過央行實時網絡清算，阿根廷自由職業者通過MercadoPago或加密資產收取美元，費用較傳統方式降低40%以上。區域網絡還推動本幣結算，減少對美元依賴，東盟與拉美均在探索本幣直兌和數字貨幣聯盟。
本土支付網絡的全球互聯，如同互聯網從局域網走向全球網。泰國夜市同時支持多國二維碼支付、巴西Pix與阿根廷本幣直連等案例，印證了這一趨勢。
結語
數字化與全球化的浪潮繼續席捲支付行業，2025年的全球支付市場注定充滿挑戰與機遇。作為支付行業的重要參與者，PhotonPay光子易將繼續依托強大的合規安全實力和科技創新能力，為全球企業提供安全、高效的數字化支付解決方案，助力企業把支付環節的體驗與轉化做到極致，實現高效增長。
參考資料：
