Global Payment
泰國支付閘道深度解析：本地與跨境企業選型指南（2026）
在泰國選擇支付閘道？對比PromptPay、TrueMoney等本地支付方式，瞭解費率、跨境結算方案，為您的企業找到最合適的泰國支付解決方案。
2024年，泰國數位支付市場交易規模突破180億美元，成為東南亞增速最快的支付市場之一。選擇合適的泰國支付閘道，不只是找一個能收泰銖的工具——更重要的是匹配泰國消費者的真實支付習慣，同時覆蓋佔全國電商交易30%的跨境支付需求。
本指南梳理泰國支付生態現狀，按使用場景橫向對比各類閘道，幫助本地和跨境經營的企業做出正確決策。
核心結論：純本地商戶選銀行系閘道（開泰銀行、暹羅商業銀行）或非銀行平台（Omise、GB Prime Pay）即可覆蓋日常需求。有跨境收付款需求的企業——進出口商、旅行公司、廣告投放平台、SaaS企業——需要的是PhotonPay光子易這類能兼顧本地收款與全球結算的綜合方案。
什麼是泰國支付閘道？
支付閘道是連線商戶收銀臺與支付網路的技術中間層，負責實時授權交易並將資金路由到商戶賬戶。在泰國，這意味著需要處理PromptPay二維碼、信用卡/簽帳金融卡，以及TrueMoney、Rabbit LINE Pay等本地電子錢包的支付請求。
泰國支付閘道受泰國中央銀行（Bank of Thailand，BOT）監管。境內處理支付的服務商，必須持有支付系統運營牌照，或與持牌機構合作。這一監管框架是區分合規支付基礎設施與非正規轉賬服務的關鍵——對需要完整審計記錄的企業而言，選擇持牌閘道不是加分項，而是基本要求。
標準交易流程：客戶發起支付 → 閘道加密並令牌化資料 → 路由至卡組織或支付方案 → 髮卡行審批或拒絕 → 資金結算至商戶賬戶，本地服務商通常為T+1或T+2到賬。
2026年泰國支付生態現狀
泰國的支付生態比多數企業預想的更為分散，也更為活躍。目前五條主要支付軌道共同分割市場。
PromptPay：最大規模的本地軌道
PromptPay是泰國國家級實時支付系統，佔電商交易額約26%。截至2025年，該系統已積累超過9000萬註冊賬戶，每日處理交易量超過7400萬筆（資料來源：泰國中央銀行）。其與新加坡PayNow、馬來西亞DuitNow、印度尼西亞QRIS的跨境互聯，使PromptPay成為東南亞區域性支付基礎設施，而不僅僅是泰國本地工具。
電子錢包：交易量最大的支付方式
電子錢包以29%的電商支付佔比位居第一。TrueMoney以52.6%的市場份額領跑，其次是Rabbit LINE Pay（24.7%）和ShopeePay（8.1%）。錢包使用者規模從2020年的1860萬增長至2023年的1.165億，背後驅動力是智慧手機普及率提升與商戶二維碼的大面積鋪設。
銀行卡：跨境交易的核心軌道
銀行卡佔24%的交易量，但在跨境購買中發揮著不成比例的重要作用。泰國約30%的電商交易來自境外買家，主要使用Visa、Mastercard或American Express付款。任何面向非泰國客戶的商戶，銀行卡收款是硬性要求。
貨到付款與先買後付
貨到付款（COD）仍佔16%，但持續下滑，預計2029年降至12%。先買後付（BNPL）目前佔5%，在年輕消費者和無銀行賬戶群體中快速滲透，2025年泰國BNPL市場規模預計達39.4億美元。
如需瞭解泰國支付軌道在整個亞太區的對比情況，可參考我們的亞洲支付方式全覽，涵蓋東南亞與東亞各主要支付方式的跨境交易量分佈與使用場景。
泰國支付閘道的主要型別
一、銀行系支付閘道
泰國三大商業銀行均推出了自有支付閘道產品，主要面向本地商戶：
-
開泰銀行（KBank）：K-Payment Gateway支援二維碼、銀行卡和PromptPay收款，卡類MDR費率通常為2.5–3%。
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暹羅商業銀行（SCB）：產品功能相近，企業級支援能力較強，可與SCB銀行服務無縫對接。
-
曼谷銀行（BBL）：需繳納約1,500泰銖的初始開通費，並收取年度維護費用。
銀行系閘道的優勢是機構信譽和已有銀行關係。缺點同樣明顯：API靈活性有限，產品迭代慢，對國際支付方式和多幣種結算的支援幾乎為零。
如需系統評估各類閘道提供商，可參考我們的支付閘道服務商選型指南，從整合深度、費率結構和商戶類別限制等維度逐一拆解。
二、第三方非銀行支付閘道
非銀行閘道在泰國技術型商戶中佔據主導地位。Omise和GB Prime Pay針對泰國市場深度最佳化，支援WooCommerce、Magento的一鍵整合。Stripe和PayPal側重國際卡支付，適合以境外買家為主的商戶。2C2P憑藉可議價費率和東南亞多國覆蓋，在大型企業客戶中表現突出。
三、全球跨境支付平台
本地對比文章中經常缺失的第三類：在單一系統內同時覆蓋本地收款與跨境結算的全球平台。對於有國際支付流的企業，這類平台解決了前兩類都無法解決的問題。
PhotonPay光子易正是這一賽道的代表。作為持有香港貨幣服務經營者（MSO）牌照（牌照編號：15-04-01638）的穩定幣原生全球支付平台，PhotonPay光子易的核心優勢包括：
-
本地收款已驗證：支援TrueMoney及國際銀行卡收款，覆蓋泰國市場的主要消費支付渠道。
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穩定幣結算消除SWIFT成本：國際收款可轉為USDT鏈上結算，處理時間從傳統SWIFT的3–5個工作日壓縮至分鐘級，同時規避1.5–3%的中間行匯差損耗。
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7×24小時換匯：法幣與穩定幣可全天候互換，企業自主選擇兌換THB的時機，而非被動接受結算時的匯率。
-
多幣種錢包：在單一賬戶內持有USD、EUR、THB、HKD及穩定幣，適合需要同時管理多種旅遊客源貨幣的旅行公司。
-
Photon Card企業卡：以穩定幣餘額直接充值虛擬或實體卡，可用於向境外廣告平台、SaaS訂閱或供應商付款，無需單獨申請企業信用卡。
-
嵌入式金融API：平台型企業和SaaS公司可透過API將錢包、付款和髮卡能力直接嵌入自有產品。
對於支付流跨越國境的企業——接待境外遊客的旅行社、向中國或泰國供應商付款的電商運營商、需要跨境結算廣告回款的數位營銷公司——本地閘道只能解決問題的一半。
全閘道橫向對比：泰國2026
以下表格對泰國主要閘道在核心決策維度上進行統一對比：
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服務商
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型別
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卡類MDR
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PromptPay/QR
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開通費
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跨境支付
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多幣種
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適用場景
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開泰銀行 KBank
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銀行系
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2.5–3%
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支援
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無
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有限
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僅泰銖
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泰國SME、銀行關係戶
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暹羅商業銀行 SCB
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銀行系
|
2.5–3%
|
支援
|
無
|
有限
|
僅泰銖
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企業客戶、SCB存量客戶
|
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曼谷銀行 BBL
|
銀行系
|
2.5–3%
|
支援
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約1,500THB
|
有限
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僅泰銖
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成熟本地商戶
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Omise
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非銀行
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3.65%
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1.80%
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無
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部分
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有限
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開發團隊、泰國SME
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GB Prime Pay
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非銀行
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從2.5%起
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從1.5%起
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無
|
部分
|
有限
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新開店、低交易量
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2C2P
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非銀行
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可議價
|
可議價
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有
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支援（東南亞）
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部分
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大型企業、東南亞擴張
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Stripe
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全球平台
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2.9%+THB10
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不支援
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無
|
支援
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支援
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境外卡買家為主
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PayPal
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全球平台
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3.49%+
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不支援
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無
|
支援
|
支援
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境外B2C買家
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PhotonPay光子易
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全球平台
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競爭性費率
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支援TrueMoney
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無
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支援（全球）
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支援+穩定幣
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跨境B2B、旅行、SaaS
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選擇泰國支付閘道的關鍵因素
- 本地支付方式覆蓋 — 任何面向泰國消費者的閘道必須支援PromptPay和TrueMoney。缺少這兩項意味著直接的結賬流失——泰國買家在首選支付方式不可用時通常直接放棄下單。
- 各渠道費率結構 — 不同支付方式的MDR差異顯著：PromptPay二維碼通常為1.5–1.8%，銀行卡交易為2.5–3.65%。月處理量超過約50萬泰銖後，多數服務商可透過直接談判獲得階梯折扣。
- 結算速度與幣種 — 本地閘道通常按T+1或T+2週期結算泰銖。對於以美元或歐元運營的企業，這意味著額外的換匯步驟。支援多幣種錢包的全球平台可直接結算至目標貨幣，省去這一環節。
- 監管合規性 — 確認合作閘道持有BOT授權或等效牌照。合規問題不只是法律風險——無牌或違規服務商隨時面臨賬戶限制，商戶資金可能被凍結而無法預警。
- API靈活性與整合能力 — 企業級整合需要Webhook支援、冪等鍵和沙盒測試環境。銀行系閘道在這方面普遍落後。Omise、Stripe等非銀行平台以及PhotonPay光子易均提供面向開發者的API和完整文件。
- 跨境支付能力 — 泰國約30%的電商交易涉及跨境。如果客戶群或供應鏈有任何國際環節，選擇具備跨境支付基礎設施的閘道——包括多幣種賬戶、多國本地軌道接入和穩定幣結算選項——可以直接降低成本，並省去單獨配置FX和轉賬服務的麻煩。
按業務型別推薦：哪類企業選哪種閘道
不同業務面臨的支付挑戰在根本上不同。正確的閘道取決於錢從哪裡來、要流向哪裡。
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業務型別
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推薦方案
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核心理由
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泰國本地SME（僅本地銷售）
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GB Prime Pay 或 開泰銀行
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MDR低、零開通費、本地支援完善
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電商（本地+跨境）
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Omise 或 2C2P
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多渠道支援、可擴充套件API
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旅行社或酒店
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PhotonPay光子易
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多幣種收款、即時結算
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B2B進出口貿易
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PhotonPay光子易
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穩定幣付款、透明匯率、供應商付款
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數位廣告投放平台
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PhotonPay光子易
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跨境回款至全球廣告平台
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SaaS或平台（嵌入式支付）
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PhotonPay光子易 API
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嵌入式金融套件、白標髮卡能力
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與泰國銀行有深度合作的大型企業
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開泰銀行 或 暹羅商業銀行
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利用銀行關係、企業級專屬支援
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對旅行類企業而言，泰國作為全球頂級旅遊目的地——2024年接待約3600萬境外遊客——帶來獨特的支付複雜性：需要以美元、歐元、英鎊或人民幣從外國遊客處收款，同時向本地供應商以泰銖結算，還要處理多貨幣的OTA佣金。我們的旅行行業支付處理指南詳細說明了多段式貨幣流的運作機制，以及哪些平台可以無需手動換匯地完整處理。
專注於B2B企業支付的企業——無論是向泰國供應商付款還是從境外買家收款——面臨的需求與消費端收款截然不同：更大的單筆金額、與發票繫結的支付流、以及不受單筆限額約束的批次付款能力。
泰國跨境支付的真實成本
慣常的假設是：接受國際付款只需開通Visa和Mastercard就夠了。實際的成本結構要複雜得多。
透過SWIFT進行的跨境支付通常需要3–5個工作日到賬，顯性費用為每筆20–50美元，但還存在一項隱性成本：中間行在兌換時疊加的匯率差價，通常比中間價高出1.5–3%。對於每月處理10萬美元國際交易的企業，這部分匯差損失每月即達1,500–3,000美元。
穩定幣結算直接解決這個問題。PhotonPay光子易將國際收款轉換為USDT（美元掛鉤穩定幣）後在鏈上結算，處理時間從數天壓縮至分鐘級，成本僅為SWIFT的一小部分。換回泰銖或其他目標貨幣時，以透明的中間市場匯率執行，無隱藏價差。
這對泰國企業在三類場景中的價值最為直接：
-
接收境外買家付款：泰國製造商向歐洲或美國買家銷售，透過SWIFT收款需等待3–5天並承擔1.5%以上的匯差。穩定幣結算當日到賬，企業自主選擇兌換THB的時機。
-
向境外供應商付款：從中國工廠採購的泰國電商運營商，或向境外酒店付款的旅行公司，面臨同樣的SWIFT反向瓶頸。支援穩定幣的多幣種賬戶可消除中間行環節。
-
回收廣告投放收益：在泰國運營的數位廣告企業，向Google Ads或Meta回收款項時通常面臨7–30天的打款週期和跨幣種轉換費用。透過穩定幣錢包直接接收後轉換為泰銖，可將週期壓縮至數小時。
泰國支付生態同樣透過實時互聯接入東南亞鄰國。PromptPay已與新加坡PayNow、馬來西亞DuitNow和印度尼西亞QRIS實現雙邊互通，企業在東盟走廊內傳送和接收跨境資金，可享受與境內支付等同的速度和成本，無需經過SWIFT中轉。
如何在泰國申請並接入支付閘道
第1步：梳理支付流向 — 在選擇服務商之前，先列出所有支付方向：誰向你付款、用什麼貨幣、你需要向誰付款。這決定了你是只需要本地閘道，還是需要具備跨境能力的綜合平台。
第2步：準備申請材料 — 銀行系和非銀行系服務商均需要：營業執照、泰銖銀行賬戶資訊、有真實商品或服務的網站URL、稅務識別號、法定代表人身份證明檔案。
第3步：選擇並提交申請 — 銀行系閘道需線下到訪網點申請，審批需5–14個工作日。非銀行服務商支援全程線上申請，通常3–7個工作日完成。PhotonPay光子易全數位化開戶，線上完成身份核驗。
第4步：系統整合 — WooCommerce、Shopify或Magento商戶可透過官方外掛完成安裝，通常在1小時內上線。自研系統則透過服務商REST API在沙盒環境中整合，開發週期通常為1–5天。
第5步：沙盒測試，上線啟用 — 正式上線前，完整測試支付成功、支付失敗和退款三類場景。確認Webhook通知能正確同步至訂單管理系統。
第6步：監控結算與對賬 — 驗證結算時效是否符合協議約定，確保交易資料能幹淨地進入財務系統。上線首月出現差異是常見情況，儘早與服務商確認，避免問題積累。
常見問題解答
泰國最主流的支付方式是什麼？
PromptPay和電子錢包（以TrueMoney為主）合計佔泰國數位支付交易量的一半以上。僅PromptPay一項就擁有超過9000萬註冊使用者，每日處理7400萬筆交易（資料來源：泰國中央銀行，2025年）。任何面向泰國消費者的支付閘道都應同時支援這兩類方式。
境外企業可以在泰國使用支付閘道嗎？
可以。境外企業可以透過Stripe、PayPal或PhotonPay光子易等國際平台接受泰國客戶付款，無需在泰國註冊本地實體。但如需完整接入PromptPay和泰國銀行轉賬，則必須完成泰國本地營業執照註冊，或與持BOT牌照的本地服務商合作。
泰國支付閘道的典型費率是多少？
銀行卡交易MDR通常為2.5–3.65%。PromptPay和二維碼交易費率較低，在1.5–1.8%區間。部分服務商在百分比費率之外還收取月平台費或固定單筆費用。月處理量超過約50萬泰銖後，可透過直接談判申請階梯折扣。
在泰國申請支付閘道需要多久？
銀行系閘道（開泰銀行、暹羅商業銀行、曼谷銀行）需要線下提交材料，審批需5–14個工作日。非銀行服務商（Omise、GB Prime Pay）支援全程線上申請，通常3–7個工作日完成。支援數位化開戶的全球平台審批最快，通常1–3個工作日即可完成。
支付閘道和支付處理器有什麼區別？
支付閘道負責前端授權——捕獲支付憑證並路由交易。支付處理器負責後端清算和結算——在閘道、卡組織、髮卡行和商戶賬戶之間完成資金流轉。許多服務商將兩者合二為一，但它們在支付鏈路中承擔的是不同職能。
泰國是否支援跨境實時支付互聯？
支援。PromptPay已與新加坡PayNow、馬來西亞DuitNow和印度尼西亞QRIS建立雙邊實時轉賬互聯，在東盟走廊內可實現與境內支付等同的速度和成本完成跨境收付，無需經過SWIFT中間行。
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